Hipotecas a 100 años
- Jueves 26 Abril 2007
No es la primera vez que hablamos en este blog de lo absurdo que son las hipotecas a más de 50 años, ya que las cuotas se reducen muy poco, mientras que la cantidad a pagar se multiplica fuertemente. Pero hoy el Periódico de Catalunya ha publicado un artículo sobre el tema con números muy interesantes.
El ejemplo que usa en todo el artículo usa una hipoteca de 300.000 euros, y compara distintos tipos de interés y distintos plazos de amortización. Veamos las conclusiones que saca:
- A un 4,5% de interés, si tienes la hipoteca a 100 años, a la mitad, es decir, después de pagar 50 años de hipoteca, todavía te queda por pagar más de un 90% de la vivienda. Hasta ahora prácticamente sólo has pagado intereses. Sólo posees un 9,57% de la vivienda. El resto es del banco.
- Siguiendo con el caso anterior, a un 4,5%, una hipoteca a 25 años tiene una cuota de 1.667,5 euros. A 50 años de 1.258,17 euros (el doble de tiempo no da la mitad de cuota ni mucho menos). Y a 100 años una cuota de 1.137,75 euros (¡sólo se rebajan 120 euros al mes a cambio de ampliar 50 años más pagando la casa!)
- Si la hipoteca fuera a un 10% de interés (nada probable, pero hace 15-20 años no era raro), la diferencia de cuota entre la hipoteca a 50 y a 100 años es de sólo 17,2 euros. Es decir, si los tipos suben tener mayores plazos de amortización no tiene sentido, lo único que harías sería pagar un alquiler al banco.
Espero que esto deje claro el tema de una vez por todas. Las hipotecas a 100 años no son útiles y en casi ningún país se usan.
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Hipotecas a 100 años
Comentarios
¡Añade tu comentario![...] Vía | El Periódico de Catalunya En Cienladrillos | Hipotecas a 100 años En El Blog Salmón | Comprar una vivienda puede ser más caro que alquilar y Efecto de la inflación en las cuotas de la hipoteca [...]
Otro tipo de hipoteca, el más común en países como Corea del Sur, es aquella en la que no se paga amortización, cada mes sólo se paga el interés sobre el dinero que te ha prestado el banco. El resultado es que pagas menos cada mes, lo que te permite ahorrar e invertir, pero al final del preriodo (10 o 15 años) si quieres la vivienda tienes que devolver el importe íntegro al banco (porque la vivienda no es tuya, es del banco). Lo que hace mucha gente en Corea es compran la casa, al final del periodo la venden para pagar al banco y piden otra hipoteca para comprar otra casa. Me pregunto si éste sistema funcionaría en España…
El problema de este sistema, que existe también en EEUU o en el Reino Unido es que es un alquiler al banco. Y si al final no logras vender la casa, porque no se haya revalorizado suficientemente, puedes perder dinero. No digo que sea normal que en 10-15 años una casa no se revalorice, pero puede pasar (por ejemplo, si te construyen una cárcel al lado).
No estoy en absoluto de acuerdo, una venta a muy largo plazo es un chollo, porque te favorece la inflación.
Supongamos que la operación la hubiera hecho hace 25 años, en el año 1982 y me quedaran por pagar otros 25 años hasta el 2032. Mi casa que hoy se valora en 90 millones de pesetas, (si encuentro quien los de, que eso es otro problema), valía entonces 7 millones, que en efecto,prácticamente me faltarían por pagar y habría vivido 25 años con unas cuotas equivalentes al alquiler de hace 25 años, que hoy sería menos que lo que pago de luz eléctrica.
En los próximos 25 años seguiría pagando lo mismo, una miseria cada vez mas pequeña en dinero constante, quizá al final pagara con monedas y acabados lo 50 años me quedaría con la casa por la cara.
Si quisiera comprarla antes, liberando la hipoteca, lo más que pagaría hoy 7 millones, ía el equivalente al valor de un coche 4X4 y dentro de 15 años probablemente el valor de una bicicleta..
Sería lo mismo que tener una casa con renta antigua, pero siendo tuya a la hora de hacer obras, o de traspasarle el chollo a otro, cosas que en casas de ese tipo no te dejaban hacer.
Hipotecas a 100 añosInteresante post, muy didactico en el que a través de un ejemplo nos explica la repercusión que en las cuotas de la hipoteca tiene el tiempo…
Entonces, si ya tienes una hipoteca y de repente tienes una suma interesante de dinero que puedes destinar a hacer una amortización. ¿Es mejor reducir cuota o reducir tiempo?
Yo siempre he pensado que es mejor reducir cuota, porque así cada mes pagas menos y te será más fácil poder reunir el dinero para volver a amortizar.
Gpunto:
Una venta a muy largo plazo es muy favorable si la inflación es moderadamente alta, cosa que pasaba en los 80 y en los 90 pero no ahora. Ahora tenemos una inflación cercana al 2%, lo que quiere decir que aproximadamente en 50 años se duplican los precios, cosa que pasaba en los 80 en cinco o seis años. El efecto de la inflación no es tan importante hoy en día, y si la inflación fuera muy alta los tipos de interés también lo serían con lo que una hipoteca a 100 años tendría prácticamente la misma cuota que una a 50 años, como explica el artículo.
Emanciparse:
Hay un análisis sobre si reducir la cuota o el número de años aquí. Como conclusión diré que reducir la cuota pagas menos al mes pero al final pagas más intereses. Es mejor, si puedes, ir reduciendo el plazo (al final lo que haces es amortizar en menos tiempo y reducir los intereses que pagas más rápidamente, lo que es mejor que esperar a final de año para amortizar una cantidad de golpe)
#Alejandro
Encuéntrame 50 años de historia con baja inflación em Europa. Una inflacion del 6% puede considerarse co,o media com etapas del 16%.
De todas formaa aceptamdo que en 50 años solo se dupliquen los precios quiere decir que comprariamos más o menos un 25% mas baratom a 50 años aque al contado.
Vuelvo a indicar lo ridículos que resultaban los alquileres antiguos que eran fijos e indefinidos, un auténtico chollo.
La compra a 50 o más años hay que comsiderarla más bien un alquiler por vida, sin subidas acumuladas por inflacion y con derecho a disponer libremente de la vivienda.
Gpunto:
Ya me has dado la razón de que si la inflación es baja una hipoteca a 100 años puede que no sea tan buena idea. Ahora voy a convencerte de que con una inflación alta tampoco es buena
Inflación del 6%. Tipos de hipoteca al 9% (es lo más normal, dos o tres puntos por encima de la inflación). Importe de la hipoteca 200.000 euros (cantidad razonable en tiempos actuales). Cuotas:
50 años -> 1517,14 euros
75 años -> 1501,80 euros
100 años -> 1500,19 euros
infinitos años (sólo intereses) -> 1500 euros
Estarás conmigo en que no tiene sentido más de 50 años, ya que el ahorro en cuota es irrisorio. 16 euros al mes los sacas de cualquier sitio. Y pasar de 75 a 100 años directamente no tiene ningún sentido, lo único que haces es aumentar el plazo porque sí.