Se comenta que si sube el Mibor, no se podrá hacer frente a las hipotecas y los impagos se acumularán, llevando es caos a la economía. No lo he visto basar en cifras este comentario y quienes lo dan, o lo hace a título personal, o como un algo oído en tertulias radiofónicas. ¿Estamos ante un peligro real, o ante el típico hoax urbano?.

De datos del INE se deduce que hay aproximadamente 1.910.404 hipotecas con un importe medio de 122 327 €. por hipoteca. Las nuevas lo son al 3,65 % de interés y 24 años de duración como media. No he este dato para el conjunto de hipotecas vivas. Como la mayoría son a interés variable, damos como bueno el valor medio de 3,65 % para todas. Para la duración, la tendencia es hacia hipotecas más prolongadas, por lo que para el conjunto, rebajo la duración a unos 22 años. Tampoco conseguí la media de antigüedad de las hipotecas. Dado que hoy se venden más pisos que hace 22 años, calculo que la media se desplace del punto medio hacia hoy. A ojo, doy como válida que las hipotecas tiene una media de 10 años de antigüedad.

Así pues, si mis cálculos son ciertos, la hipoteca media es de 22 años de duración, lleva 10 años pagando una cuota, que hoy esta al 3,65% de interés, por un importe de 122.327 €. Aplicando las fórmulas actuariales obtenemos que paga una cuota mensual de 675 €. Si el interés subiera al 3,90, un 0,25 mas alto, la cuota sería de 691 €. El ministro Solves aseguro que la subida del 0,25% del mibor implicaba solo 6 €, al mes pero a mi me salen 16 €, admito que puedo estar equivocado, pero pese a ello mantengo esta cifra.

Supongamos que algo catastrófico desmadra el Mibor y sube tres puntos, pasando el interés al 6,65%, la cuota mensual se elevaría 883 € mensuales. 208 € más que la cuota actual ¿Podría o no, hacer frente al aumento la familia media española?

Como el interés se ha mantenido estable los últimos 10 años y esa familia ha hecho frente al pago hasta hoy, hemos de suponer que conservan una capacidad de ahorro equivalentes a los 675 € de hace 10 años.. Según el INE, el aumente del IPC en este tiempo fue del 33,7%, o sea, que los 675 € de ayer son 902 € hoy, por encima de los 883 € calculados para una situación catastrófica. Es razonable esperar, que la media de las familia española paguen sin problemas la cuota de la hipoteca y que un impago generalizado sea altamente improbable, pues aun queda el recurso, a quien no pueda, de refinanciar la hipoteca con una nueva por el importe que le queda por pagar, es decir la gran mayoría de las familias hipotecadas tiene armas suficientes para superar la subida de la cuota, aun que esta sea inesperadamente alta.

En estadística, las conclusiones son engañosas, si tu comes dos pollos y yo ninguno, para un estadístico todos comemos pollo. Hay un riesgo real para quien han comprado un piso en los últimos tres años, a muy largo plazo, y al limite de sus posibilidades de ahorro, pues ni podrán asumir fácilmente una subida fuerte de la cuota, ni podrán refinanciar la hipoteca a mayor periodo de tiempo. En esos casos, tendrán que buscar soluciones alternativas para no perder la vivienda, como solicitar ayuda familiar o compartir temporalmente su vivienda con alguien, pero aun en este grupo, el impago y la pérdida de la vivienda, creo en mi opinión, que se dará solo en casos extremos, la historia nos demuestra que los créditos hipotecarios dejan muy pocas veces de pagarse como los bancos saben bien, por eso siguen apostando a ese tipo de prestamos…

Insisto en que, el escenario económico imaginado es realmente malo, no imposible pero, poco probable. Si llegara a ocurrir, tampoco el impago de las viviendas será el problema prioritario del país, pues fallará la economía en general, el empleo, la inflación, la producción industria y otras muchas cosas y todos lo pasaremos mal, los que tiene una hipoteca y los demás. Así pues confiemos que tal cosa no ocurra y durmamos tranquilos esta noche.