El doble juego de las hipotecas a 50 años
- Domingo 27 Agosto 2006
En los últimos meses se han empezado a oír las famosas hipotecas a 50 años. En un principio esto puede parecer una ventaja para las personas interesadas en adquirir una vivienda, con estos plazos de devolución se pueden solicitar préstamos más cuantiosos ya que la letra a pagar sufre una reducción en su cuantía que permite llegar a fin de mes de manera más desahogada. Pero esta circunstancia también entraña unos inconvenientes dignos de analizar.
El primer perjuicio que se sufre es la elevada cuantía de intereses que se va a pagar por contar con un plazo tan largo. Por ejemplo, una hipoteca de 200.000 euros a 50 años y con un tipo de interés fijo del 4% en toda la vida del préstamo conlleva unos intereses de 262.853 euros. En cambio, si se reduce el plazo a la mitad, 25 años, los intereses se reducen hasta los 116.703 euros. Echando cuentas se puede observar que el precio que finalmente se paga por la vivienda es muy distinto entre un caso y otro. Aunque para no dejar nada en el tintero, evidentemente el importe de las letras es también diferente: en la primer simulación la cuantía alcanza los 771,41 euros mientras que en la segunda se dispara hasta los 1.055,67 euros; una diferencia sustanciosa que capacita a las familias a vivir con menos problemas económicos.
Al mismo tiempo, cuanto mayor sea el plazo de devolución del crédito hipotecario, una subida en los tipos de interés de un préstamo a interés variable repercutirá de manera más consistente en el importe de la letra, con lo que obligará a estudiar con más minuciosidad las posibles consecuencias de este tipo de variaciones.
Por otra parte, y algo que no se ve a simple vista, la escalada del precio de los pisos también es consecuencia de la oferta de estas hipotecas con largos plazos. Para los bancos es un interesante producto debido a la elevada tasa de intereses que van a percibir y los clientes pueden acceder a viviendas más caras. Esto permite seguir aumentando el precio de la vivienda porque se mantiene un mercado potencial de compradores; si no se concedieran este tipo de hipotecas no se podría acceder a pisos tan costosos y la demanda bajaría, un hecho imprescindible para la bajada en el precio de los inmuebles.
Más información | consumer.es - Hipotecas de hasta 50 años
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El doble juego de las hipotecas a 50 años
Comentarios
¡Añade tu comentario!Es evidente que a mayor plazo de la hipoteca, mayor interés, pero no se ha tenido en cuenta el efecto de la inflación.
Suponiendo una inflacon media para los cincuenta años de un 3%, no estoy seguro que el cálculo a valor constante, no sea mas favorable en la hipoteca a 50 años que en la hipoteca a 25
Tambien se ha indicado el riesgo de que suban los tipos de interés, pero no se ha tenido en cuenta el efecto favorable de las bajadas de tipos y es de esperar que en cincuenta años haya periodos inflacionarios y periodos mas estables.
Lo queda claro es la alta cantidad de intereses que se acaban pagando con una hipoteca de estas caracteristicas. Y con la subida de los precios la gente demanda hipotecas cada vez a mayor plazo.
Una forma segura para detener la subida de los precios de la vivienda es no dejar hacer estas hipotecas a tantos años. Se tendría que estudiar un decreto donde ninguna entidad bancaria pudiera aplicar plazos de amortización superiores a los 30 años. Si esto se aplicará, la subida de precios se pararía automáticamente.
Sin duda la oferta de las hipotecas a 50 años no son un regalo ni una dádiva de los bancos, ven en ellas un potencial especulativo digno de los grandes usureros, y si el marco institucional lo permite, terminaremos todos endeudados de por vida, y hasta la vida de nuestros hijos como se hace ya en inglaterra.
Coincido con Gpunto en que no se puede hablar de intereses totales pagados sin más, hay que calcular el VAN (Valor Actualizado Neto) para comparar ambas inversiones.
En lo que no coincido con Gpunto es en la apreciación de la ventaja de la bajada de tipos en determinados periodos. Los intereses están prácticamente en mínimos, incluso después de las últimas subidas. Las posibles reducciones futuras de cuota son ridículas comparadas con las posibles subidas.
En una hipoteca a 50 años, una subida de 2 puntos puede suponer casi un 40% de subida de la cuota mensual. Las hipotecas a largo plazo y tipo variable son una mala idea para las familias, cuyos ingresos suben en general en relación a la inflación.
A pesar de que soy de tendencias liberales, la situación de la vivienda me empieza a hacer pensar que sería conveniente aprobar leyes para proteger a la mayoría de las personas de su propia incultura financiera.
Hace un tiempo Hontza comentaba Una medida realmente efectiva para el control del precio de la vivienda, que han tomado en Francia. Allí limitan por ley el endeudamiento de las familias al 30%. Una medida que afecta sin duda al consumo interno, pero evita que las familias se suiciden financieramente. La parte mala, es que esas limitaciones también afectan a quien sabe lo que se hace y tiene buenas razones para hacerlo.
La teoría dice que es cierto, evidentemente, más años más intereses, pero hay dos factores ;
1. La inflación
2.Mi sueldo en 50 años, aumentando al 3% será 4,38 veces el de hoy
Por tanto, la importancia de la cuota sobre mi sueldo cada vez será menor y ahora quiero salir del atolladero.
Es una decisión muy personal, pienso
hipotecas a 50 años, 50 palos en la cabeza le daba a mas de uno, no solo te enmarronas tu, enmarronas a tus hijos y a los hijos de tus hijos.
cuanto pagaria una hipoteca de 150 ooo a 50 años
Hola Tino, lo puedes calcular tu mismo usando un simulador de hipotecas. Para tu caso concreto considerando un interés del 5,5% la cuota se situaría en los 724,77 euros al mes.
Un saludo
El otro día ví en la tele un anuncio de una hipoteca para jóvenes a 50 años, de caja mediterráneo! Y me pregunté ¿Cómo es posible que esto sea legal anunciarlo por la tele? es decir, una persona de 35 años solicita la hipoteca a 50 años y acaba de pagarla con 85 años!! toda la vida hipotecado mientras otros se aseguran seguir robando dinero de manera descarada sin que nadie lo denuncie!! Me parece muy fuerte la manera en la que se está tirando el futuro de cientos de miles de jóvenes que no podrán tener ni hijos!!! Gobierno actúe YA!!
a mi tambien me parece una verguenza las hipotecas de 50 años, que te jubiles a los 65 años y que todavia te queden 20 años por pagar, es ridiculo. ¿estas son las soluciones que nos prometia el gobierno en cuestion de vivienda?. solo se preocupan de dar una buena imagen y no de dar soluciones. da pena
Si hace treinta años hubieras comprado una casa que hoy vale 300.000 € y hoy te quedaran 20 años por pagar aun de hipoteca Cuanto pagarías de cuota, ¿la mitad de lo que te pagas de gastos de comunidad o menos aún?.
Si vendieras la casa y descontaras todos lo que has pagado capital e intereses, ¿Cuanto habrías ganado. ¿200000 € o algo menos?
Haz números.
Gpunto, entonces si compro una casa hoy de 300.000€ dentro de 30 años la casa valdra 10 o 12 millones de euros ¿no? y la gente cobrará 10.000€ al mes y se hipotecaran por 200 años ¿no?
Seamos sensatos, el percio de la vivienda es una vergüenza, de lo único que sirve es de que 4 se hagan ricos a costa de endeudar a millones de personas. Nadie puede saber lo que pasara de aquí a 30 años, porque nunca ha habido hipotecas a tantos años, y que yo sepa, la esperanza de vida no esta en los 200 años. Sino otro gallo cantaria.
#Carlos
No se trata de discutir si el precio de la vivienda es cara o no. Estoy contigo, la vivienda esta muy cara.
Se trata de ver si una hipoteca a 50 años interesa o no. Mi opinión es que si, porque la inflacion juega a tu favor.
Tu eres libre ser partidario o contrario pero por favor argumenta el motivos que te llevan a tu postura.
Desde luego si las dieran una hipoteca a 200 años sería un chollo, tu no la pagaría y tus biznietos practicamente tampoco
Te imaginas que tuvieras que liquidar una hipoteca hecha en 1800, antes de la invasión de Napoleón. ¿Llegaría todo el capital a 1 €?
Muy acertado el comentario de que el alaramiento del plazo incide en los intereses a pagar. El contra-argumento que puede hacer alguien sería que siempre existe la posibilidad de hacer amortizaciones anticipadas. Sin embargo, opino que un núero elevado de personas que están apostando al límite conesta clase de hipotecas no tendrán la oportunidad de hacer amortizaciones anticipadas porque hace años que el crecimiento de la economía no produce aumentos salariales por encima del IPC.
Alguien a comentado la necesidad de poner un límite al 30%. Aquí tambien hay límites, algunos puestos por los propios bancos. Yo he sido testigo de que las propias inmobiliarias y los intermediarios financieros FALSIFICAN las nóminas de quien pide la hipoteca antes de presentarla al banco, poniendo ingresos más grandes, con tal de obtener mayor capital. Así pues el nivel de endeudamiento es mucho mayor y al subir el tipo ya no veas